С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль. Пока что он работает не в полную силу — заработали только основные нормы закона о цифровом рубле. Но чуть позже запустится настоящее пилотирование новых денег фокусной группой в 13-ти банках.
После комплексного пилотирования новый цифровой рубль будут внедряться в финансовым сектором и как говорится, пойдет в массы. И Банк России говорит, что это будет выгодно: люди смогут быстро и безопасно переводить деньги, а компании — экономить на эквайринговых комиссиях и платить всего 0,3% с каждого платежа. Рассказываем в статье, что такое цифровой рубль, как он работает и в чём его преимущества.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это безналичная цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России будет эмитировать в дополнение к существующим формам денег.
Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится третья безналичная цифровая форма. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Как будет работать цифровой рубль
По сути, это будет полный аналог безналичного рубля. Только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний. Стать обладателем цифрового счета на платформе цифрового рубля Банка России всем помогут Банки-финансовые посредники. Через финансовых посредников мы и будем пользоваться цифровым рублями, используя мобильные или WEB приложения банков.
Чтобы воспользоваться цифровым счетом, человеку нужно будет зарегистрироваться в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иметь простую электронную подпись. А затем — идентифицироваться через портал «Госуслуги». После этого человек сможет открыть цифровой счет, используя мобильное или WEB-приложения Банка-финансового посредника.
А чтобы потом пополнить такой цифровой счет, нужно будет купить за безналичные рубли со счёта в своем банке цифровые рубли. Самое главное, что цифровой счёт всегда только один и пополнять его можно, используя любой свой Банк в статусе финансового посредника платформы цифрового рубля. Снимать деньги нужно в обратном порядке: перевести с цифрового счета на свой классический безналичный счет в банке, чтобы затем снять наличку привычными способами.
Ирина Кузьмина, директор Делобанка: Благодаря цифровому рублю у бизнеса в ближайшем будущем появятся новые уникальные возможности предлагать оплату товаров и услуг без постоянного доступа к сети Интернет, что очень актуально для нашей большой страны. Клиенты, в свою очередь, получат новый уникальный сервис взаимодействовать с компанией, что сделает цифровой рубль наравне с наличными рублями привычным средством быстрой и простой оплаты.
Сам принцип работы цифрового рубля не будет отличаться от работы безнала:
-
для перевода цифрового рубля нужно будет привычно найти контакт, выбрать номер телефона или ввести номер нужного человека в приложении банка на мобильном, ввести сумму и подтвердить перевод. Главное надо помнить, что перевод С ЦИФРОВОГО СЧЁТА мгновенно придет так же НА ЦИФРОВОЙ СЧЁТ!
-
Для оплаты покупок цифровыми рублями достаточно будет привычно считать QR-код мобильным приложение Банка финансового посредника и подтвердить платеж.
Комиссии за использование цифрового рубля
Физлица смогут переводить деньги без комиссии. А юрлицам придётся платить за каждый платёж и перевод с 1 января 2025 года. До этого момента установлен льготный период, когда все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно. Подробнее обо всех комиссиях можно прочитать по ссылке, здесь перечислим основные:
-
Комиссия за перевод между юрлицами составит 15 руб.
-
Тарифы за платежи с помощью цифровых рублей составят 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Тарифы за оплату жилищно-коммунальных услуг установлены на уровне 0,2%, но не более 10 руб. Оплачивать комиссии должны платить магазины и сервисные предприятия.
За открытие, пополнение и снятие цифровых рублей комиссий не будет. А ежемесячный лимит для пополнения цифрового счета равен 300 тыс. руб.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег и криптовалюты
Главное отличие цифрового рубля от безналичных денег — в месте хранения. Безналичные рубли хранятся на счетах коммерческих банков, а цифровые — на платформе цифрового рубля банка России. Кроме того, безналичные рубли можно брать в кредит, по ним могут начисляться проценты на остаток. У цифрового рубля таких функций не предусмотрено.
Также ЦБ РФ заявляет, что расчеты с цифровым рублем будут работать офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для покупки цифрового рубля придётся заходить в мобильное приложение финансового посредника, но возможно “холодный” перевод между “физическими кошельками” будет доступен в будущем.
От криптовалюты цифровой рубль отличается тем, что у него есть эмитент — Банк России. Он же отвечает за безопасность и сохранность денег пользователей. А в случае с криптовалютой все риски всегда лежат на пользователях.
Еще одно отличие — в волатильности. Криптовалюта ничем не подкреплена и часто ее курс зависит только от интереса к ней со стороны покупателей. В случае с цифровым рублем его курс всегда фиксирован и равен курсу национальной валюты. Все дело в том, что цифровой рубль, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства.
Преимущества цифрового рубля для граждан
Преимуществ несколько. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи проще, безопаснее и быстрее. Объясняем подробнее.
Платежи станут проще. Цифровым рублем можно будет платить почти как через СБП. Для перевода будет достаточно указать номер телефона получателя или считать QR-код и подтвердить платеж.
Также появится еще одна полезная функция — смарт-контракты. Смарт-контракты — это цифровая форма юридически значимого договора, которая позволяет полностью автоматизировать практически любые сделки. Выполнение договора контролирует платформа с помощью машинных алгоритмов и искусственного интеллекта. Все взаиморасчеты происходят автоматически, без прямого участия человека.
Например, если человек решит продавать товары через интернет — начнет создавать под сделки смарт-контракты. Покупатели будут подписывать эти смарт-контракты и привязывать к ним свои счета. И как только покупатель получит товар, смарт-контракт исполнится и автоматически переводит деньги со счёта покупателя на счет продавца.
Платежи станут быстрее и безопаснее. Потому что будут проходить круглосуточно внутри закрытой платформы цифрового рубля, построенной на архитектуре распределенного реестра (приватный блокчейн). Блокчейн — это современный подход к хранению информации в виде цепочки связанных между собой цифровых ячеек. Технология блокчейна сохраняет информация неизменной и безопасной, а саму сеть устойчивой к атакам. Все операции между финансовыми посредниками и платформой будут защищены надежной криптографией — специальным алгоритмом, который невозможно расшифровать и взломать.
Кроме простых, быстрых и безопасных платежей есть ещё одно преимущество — ваши цифровые рубли будут доступны в любом банке. При условии, что этот банк будет подключен к платформе. И даже, если вы откроете цифровой счет в одном банке и банк закроется — вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Вы сможете использовать свой цифровой счёт через любые банки-финансовые посредники, услугами которых пользуетесь.
Преимущества цифрового рубля для бизнеса
Для бизнеса преимущества будут такие же, как и для граждан: быстрые, безопасные и удобные платежи. Компании смогут быстро рассчитываться с контрагентами и запускать смарт-контракты для оплаты услуг поставщиков и т. д.
Но есть и дополнительный бонус, которого нет у традиционных финансов — низкие комиссии за эквайринг. За обработку каждого платежа нужно будет платить 0,3%, но не более 1,5 тыс. руб. Это ниже комиссий в СБП — там компании платят от 0,4 до 0,7% за каждый платёж.
Ирина Кузьмина, директор Делобанка: Сейчас оплата в С2B-сегменте работает по принципу СБП: деньги также моментально отправляются со счёта на счёт. Только при переводах в цифровом рубле комиссии ниже — они не превышают 0,3% за транзакцию. Вероятно, по похожему сценарию будут происходит оплаты и в B2B-сегменте. Но как оплаты будут реализованы технически, станет известно позже. Оплаты в сфере B2B — следующий этап развития цифрового рубля.
Когда в России заработает цифровой рубль
24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. С 1 августа 2023 года закон вступил в силу, а уже с 15 августа 2023 года цифровой рубль начнется закрытое пилотирование, в котором примут участие 13 банков, фокусная группа из физических и юридических лиц.
Запуск пилотирования цифрового рубля позволит постепенно открыть доступ к цифровому рублю остальным кредитным организациям. Решение о распространении цифрового рубля будет принято ЦБ РФ позже, по результатам пилотирования и развития платформы цифрового рубля. Возможно, это будет уже в 2024 году.
А по стратегии развития финансового рынка, от ЦБ и Минфина полное внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но ЦБ может ускорить этот процесс и внедрить цифровой рубль раньше.
Какие функции планируют добавить в цифровой рубль в будущем
ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать инновационные трансграничные платёжные сервисы, новый закон позволяет открытие цифровых счетов не только для Банков РФ, но и предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Но для этого придётся выстроить новую глобальную финансовую систему с центральными банками других стран, разрабатывающих свои цифровые валюты. Такую модель взаимодействия разрабатывают уже с этого года.
Все эти инновации позволят проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета. В целом, ЦБ настроен оптимистично и считает, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру.
Коротко о главном
-
С 1 августа 2023 года в России появился новый вид денег — цифровой рубль.
-
Цифровой рубль — полный аналог безналичного рубля, только храниться деньги будут не на пластиковых картах, а на цифровых счетах граждан и компаний.
-
У цифрового рубля много преимуществ для граждан: платежи станут быстрее, проще и безопаснее.
-
Есть свои плюсы и для компании: платежи тоже станут быстрее, проще и безопаснее. А ещё — и дешевле, комиссия за эквайринг не будет выше 0,3%.
-
Широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше 2024 года
-
В будущем ЦБ рассчитывает, что с помощью цифрового рубля получится делать новые трансграничные сервисы.